- 自分で作る退職金or年金
- 運用益は非課税
- 拠出すると所得控除
- 掛け金は人により異なる
- 投資で運用するのが基本[元本保証なし]
まずは基本の「年金」について おさらい
日本の年金制度は「３階建て」と呼ばれます
１階は「国民年金」 すべての日本に住む方２０～６０歳の方は加入義務あります
２階から職種によって変わります
会社員や公務員は国民年金に加えて「厚生年金」に加入
厚生年金に入らない方は加入必要なのは国民年金だけとなります
会社員なら３階、自営業者なら２階にあたる年金制度が自由加入です
会社員だと「iDeCo」「確定拠出年金」「確定給付年金」「厚生年金基金」など
自営業者だと「iDeCo」「付加年金」「国民年金基金」など
年金は保険の一種
保険の内容は大きく分けて以下の４つ
・満期後の給付 [ 老齢給付 ]
・有事の給付 [ 遺族年金、障害年金、一時金 ]
そのうちの[ 老齢給付 ]
基本は６５歳（繰り上げすれば６０歳）から
２カ月に１回振り込まれます
貰える金額は人によってまちまち
国民年金は支払期間によって
厚生年金は支払った金額で
増減します
受給期間は
公的年金なら65歳（繰り上げ受給すれば60歳）～ 亡くなるまで
iDeCo（個人型確定拠出年金）って？
iDeCoは政府が推奨する
老後資金の足しにする制度
多くの方は、公的年金だけでは生活費が足りません
老後にお金で困ることが無いよう
国は、働いてる間に不足する分の老後資金を確保しておいてほしいと考えています
そのために作られた制度がiDeCo（イデコ）
iDeCoは３つの節税メリットを持つ制度
・運用益が非課税
・拠出時に控除
・受け取りに控除
iDeCoは投資を利用して資産を増やすのが前提の制度
投資は元本保証は無く、行うにあたって知識が必要です
例えば厚生年金の老齢給付
年収５００万円なら大体年１７０万円程度
月約１４万円支給されます
2021年統計結果では、６５歳以上の支出は月約１３.７万円
内訳一部[食費３.８万,住居費１.５万,旅費０.８万]
賃貸に住むなら+５万
旅行月１回行くとなると+２万くらいになるでしょう
公的年金とiDeCoの違い
【公的年金とiDeCoの違い 1】
公的な国民年金や厚生年金は強制ですが
iDeCoの利用は自由
【公的年金とiDeCoの違い ２】
公的年金は、専門の機関が管理と運用しますが（GPIFってところが運用してます）
iDeCoは自身で運用方法を決定します
【公的年金とiDeCoの違い ３】
公的な年金は労働環境によって納付額が変わりますが
iDeCoは労働環境によって、年間積立上限額が定まってます
（５０００円～上限額までの金額積み立てできます 金額は自分で選べます）
iDeCoのイイトコ
非課税 + 控除 の最強コラボ
①分配金や利息の税率ゼロ！
株や投資信託は、利益に対して一律２０．３１５％の税金がかかります
iDeCoは非課税 税金取られません
複利も効きやすくなり、資産の増え方は加速します
②iDeCoに使ったお金は所得から控除
iDeCoに使ったお金は、全額が所得控除になります
所得控除というのは
年収を見かけ上減らし、税金を減らしてくれる制度です
[例えば]
年収５００万 社会保障費とその他控除１５０万
課税所得 ３５０万
ここから税計算すると
所得税：２７２５００円 + 住民税：３５５０００円
=６２７５００円
iDeCoで年２７.６万円積立をしたら
課税所得３５０万 － ２７.６万 ＝３２２.４ 万
ここから税計算すると
所得税：２２４９００円+住民税：３２７４００円
＝５５２３００円
iDeCoを使うだけで
所得税+住民税７５２００円の節税となります
③iDeCoは引き出すときも控除あり
iDeCo引き下ろし時にも控除が使えます
引き下ろせるのは６０歳以降（利用期間で年齢は後ろにずれます）
使える控除は
- 公的年金等控除
年金として定期的に取り崩す際に使います - 退職所得控除
一時金として、一定額引き下ろす際に使います
一部を一時金、残りを年金として取り崩すという給付方法もあります
iDeCoのデメリット
６０歳まで引き出せない
これが一番のデメリット
年間１４.４万円～８１.６万円積み立てられますが
取り崩せるのは６０歳以降です
（iDeCo利用が１０年未満だと６１歳以上になります）
トラブルでお金が必要になっても
６０歳過ぎるまでiDeCo解約はできません
元本保証ではない
一部商品を除き、ほとんどが投資商品です
投資のため、元本は保証されません
証券会社によって商品は異なりますが
分散が効いた商品の場合は元本割れの可能性が低くなります
SBI証券のiDeCoでは「あおぞら銀行の定期預金」もラインナップにあります
投資の知識や勉強が必要
iDeCoのハードルを上げているのが商品の難しさ
投資商品を調べてるうちに嫌になってしまう方も
証券会社が極限まで種類を減らしてくれていますが
いざ選ぶためには知識が必要です
手数料がかかる
iDeCoは
・ 開始時
・ 毎月
・ 移換時
・ 給付時
に手数料がかかります
開始時
加入時手数料 ２８２９円
毎月
- 口座管理手数料 ６６円
- 運営管理手数料 金額は証券会社により異なる（SBI証券は無料）
- 国民年金基金連合会の手数料（積立時にかかる） １０５円
移換時
給付時
年金給付・一時給付時にも手数料かかります
給付手数料 ４４０円
SBI証券（運営管理手数料０円）で毎月２万円積み立て
【初月手数料】
３０００円（２８２９+１０５+６６）
【次月以降手数料】
１７１円（１０５+６６）
初年度は４８８１円、次年度から２０５２円
【SBI証券のiDeCo】の特徴は
・証券口座の開設不要
・手数料最安クラス
・eMAXIS Slimシリーズなど、優良な投資信託が多数
・オンライン＋郵送で開始できる
・煩わしい勧誘や紹介などの電話は一切なし！
iDeCoおすすめな方
【おすすめな方】
- NISAを既に満額利用して、更に投資余力がある
まずはNISAから利用がおすすめ - 所得税の支払いがある
控除による節税が効く - 収入が安定している
資金拘束の問題が無い - １５年以上放置できる
長期運用できる
すすめない方は
・所得税の支払い無し
・長期投資が苦手（株価に気分が左右される）
・資金拘束が生活に影響する
控除を目的として利用する方も
利用には投資の知識が不可欠です
下手な投資商品をつかまないためにも
長期投資でストレスを抱えないためにも
投資書物を１～２冊程度は読んでからの活用をお願いします
iDeCo解説記事のリンク
iDeCoのカンタンな解説
iDeCoの始め方【SBI証券】
iDeCoの出口 受け取り方
企業型からiDeCoへのお引越し
【いちばんカンタン つみたて投資の教科書】著：森永康平
iDeCoやNISAなど、投資信託で積み立て投資をこれから始めたいという方向け
タイトル通り、前半は投資について簡単に説明してくれます
後半は、投資開始してから疑問に思うことの解決をしてくれる内容となってます
【本当の自由を手に入れるお金の大学】著：両学長
１００万部突破のベストセラー
投資に限らず、お金に関する大切なことがぎっしり
対象年齢は高校生から 絵や図解も多く、楽しくわかりやすく読むことができます
【小学生から知っておきたい 使い方 貯め方 増やし方 守り方 マンガでわかる お金の本】著：森永康平
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