楽天エクステ預金とは
楽天エクステ預金は、仕組預金の一種類
通常の円預金より高金利ですが
少し変わった仕組みで運用される、投資商品です
【仕組預金の解説はこちら】
楽天エクステ預金の特徴は
- 中途解約すると元本割れ
- 満期日は市場金利によって変動
- 現在3種類
- 預金保護の対象内
特に『満期日が市場金利で変動』するのが大きな特徴です
1年満期になるかもしれないし
5年かもしれない
10年かもしれません
それを決めるのは銀行側です
楽天エクステ預金は
金利や満期日によって、現在3種類
1 楽天エクステ預金（フラット）
満期日 1年〜最長15年
金利は高めですが、満期日が最長15年とかなり長めの商品
預金中の金利は一定で、変動しません
2 楽天エクステ預金（フラット）
満期日 1年〜最長10年
円預金の金利よりは高いものの
満期15年のエクステ預金より低い商品
預金中の金利は一定で、変動しません
3 楽天エクステ預金（ステップアップ）
満期日 1年〜最長10年
一番金利が低いのがこの商品
預金中の金利は毎年上昇します
10年目の金利だけがちょっと高めですが
それより早く満期を迎える可能性があります
個人向け国債とは
【日本国債全体の解説はこちら】
個人向け国債は、日本の発行する国債の1種類
名前通り、個人で購入できる国債です
個人向け国債の特徴は
購入後1年間は中途換金不可
1年過ぎたら中途換金可 元本保証
満期日の変動なし
現在3種類
毎月販売されており、種類はこの三つ
固定3年
固定5年
変動10年
固定は満期日まで金利固定
変動は半年ごとに利率の見直しをします
金利は実勢金利を元に決定されます
楽天エクステ預金より個人向け国債がおすすめ理由
| （2023/8現在） | 楽天エクステ預金 | 個人向け国債 |
|---|---|---|
| 利息 | 最大0.62％ | 最大0.39％ |
| 金利変動 | なし | あり |
| 中途解約 | 元本割れ | 元本保証（2年目以降） |
| 満期 | 1〜15年 | 10年 |
理由1 中途解約できる
【個人向け国債】は、元本保証で中途解約できます
購入後1年間は解約できませんが
それ以降なら元本そのまま解約ができるんです
【楽天エクステ預金】は
中途解約で元本割れを起こします
どの程度の損失が出るかは金利次第と書かれています
過去の金利を例にとると、最大で25％と記載がありますので
中途解約時には最低でも25％の損失は覚悟が必要です
理由2 満期が伸びない
【個人向け国債】は、変動10年なら満期は10年です
金利が上がっても下がっても、満期は変わりません
中途解約も可能なので、必要になった時に換金できます
一方、【楽天エクステ預金】は
市場金利に合わせて満期が伸びます
最短で1年満期ですが、長いものは15年まで延長される可能性があります
こう思う方、いらっしゃるのではないでしょうか
「なぜそんな設計？」
「満期まで長い方がお得なんじゃないの？」
実は楽天エクステ預金
銀行側がとても有利な商品設計なんです
例えば）
金利上昇局面では満期日を延ばすでしょう
金利が上昇すると、国債の金利も上昇します
エクステ預金の金利が国債よりも上になったら
銀行は国債を買います
国債−エクステ預金の金利＝銀行の利益
銀行はリスク無く利益を手にすることができるわけです
金利が変わらない、もしくは下落局面では
満期日を最短にするでしょう
すぐに満期を迎えることで損を最小にして
次に募集するエクステ預金の金利は低く設定します
販売を中止する可能性もあります
理由3 金利が変動する
【個人向け国債】の「変動10年」なら
市場金利に合わせて金利が上下します
半年ごとに金利の改定が行われるので
市場金利の上昇局面では
合わせて国債の金利も上がっていきます
下落局面では下がってしまいますが
中途解約も可能なので、解約して固定金利に買い換えたりすることも可能です
【楽天エクステ預金】の金利は一定です
ステップアップ型でも、金利上昇率は最初に決められています
中途解約できず、金利も固定なので
市場金利の上昇局面では
低めの金利で資金を拘束されてしまいます
楽天エクステ預金は
金利固定＋満期延長で
一般より低金利で預金し続けるリスクを抱えているんです
今日のまとめ
本日は、楽天エクステ預金と個人向け国債を比べてみました
現状は、楽天エクステ預金の最大15年物の方が金利が高いですが
今回の記事で、相応のリスクを抱えていることを理解いただけたのでは無いでしょうか
あまり馴染みのない個人向け国債ですが
定期預金の代わりに使うには非常に優秀です
一方、楽天エクステ預金などの仕組預金は
商品設計が複雑な上、損につながるリスクを抱えています
高金利に目が行くのはわかりますが
購入前に一度立ち止まって、今日の記事を参考にしてもらえればと思います
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