『楽天エクステ預金』は危険？個人向け国債をオススメする3つの理由

『定期預金よりも高金利！満期まで持てば元本保証』

楽天銀行を利用している方なら、一度は目にしたことがあるでしょう『楽天エクステ預金』。

「年利が高いなら、銀行の定期預金から乗り換えようかな？」と検討している方も多いのではないでしょうか。

しかし、結論から言うと、投資初心者や「損をしたくない」定期預金派の方には、楽天エクステ預金よりも『個人向け国債』が圧倒的にオススメです。

私の知人にも、高金利につられて利用を開始した方がいます。

当初は「金利も高いし元本保証だから」と不満なく過ごしていました。
ところが、徐々に市場金利が上がってきたことで、普通の定期預金と同じレベルの金利になってしまったのです。
中途解約することもできず、結局「勉強代」と思って見ないことにしたそうです。

一見お得に見える楽天エクステ預金ですが、銀行側に有利で預金者側には大きなリスク（資産の長期拘束）が伴う仕組みが隠されています。

今回は、楽天エクステ預金の知られざるデメリットと、それよりも『個人向け国債』をおすすめする理由をわかりやすく比較・解説します！

💡 この記事でわかること

そもそも『楽天エクステ預金』とは？高金利のウラにある仕組み

楽天エクステ預金は、一般的な円定期預金ではなく『仕組預金』と呼ばれる特殊な金融商品です。

通常の定期預金よりも高い金利が設定されていますが、その裏には預金者にとって不便なルールが組み込まれています。

一番のポイントは『満期日が市場金利によって伸び縮みする（1年〜最長15年）』という点です。

満期を何年にするかを決めるのはあなたではなく、すべて銀行側です。

現在、楽天エクステ預金には主に以下の3種類があります。

一見すると『長期で預けられるならラッキー』と思うかもしれませんが、ここに大きな罠があります。

個人向け国債は、日本国が発行する個人向けの安全な債券（国にお金を貸す仕組み）です。

この3種類のうち、特にオススメなのが『変動10年』です。

半年ごとに金利が見直されるため、途中で市場金利が上昇していっても、併せて国債金利も上げてくれるからです。

金利上昇局面の現在では、特に有利な商品と言えます。

それでは、なぜ楽天エクステ預金よりも『個人向け国債』をオススメするのか、決定的な3つの理由を解説します。

個人向け国債： 購入後1年間は解約できませんが、2年目以降はいつでも元本保証で途中解約ができます（直近2回分の各利子相当額×0.79685が引かれる程度で、元本そのものは減りません）。
楽天エクステ預金： 原則中途解約不可です。やむを得ない事情があり銀行が認めた場合のみ解約可能ですが、元本割れが発生します。

人生何があるか分かりません。
『急な出費で現金が必要になった』という時、エクステ預金はお金を引き出せない・あるいは大損して引き出すリスクを抱えることになります。